Syy siihen, miksi vippejä pidetään niin kalliina, on todellinen vuosikorko. Vippipalveluiden tulee lain mukaan ilmoittaa lainojensa todelliset vuosikorot. Todellinen vuosikorko on kuitenkin todellisuudessa tarkoitettu laskettavaksi vain lainoille, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden mittainen. Muutoin laskun tuloksesta tulee vääristynyt, kuin on käynyt myös pikavippien kohdalla. Kukaan ei todellisuudessa maksa pikavipistä tuhansien prosenttien vuosikorkoja, ja ennemmin kuluja kannattaakin katsoa euroissa, kuin laskennallisissa prosenteissa.

Pikalainapalvelut tarjoavat helposti heti lainaa netistä, ilman vakuuksia tai takaajia. Pankeista ei ole mahdollista saada pieniäkään lainoja heti, vaan niitä joutuu odottelemaan poikkeuksetta useita viikkoja. Toiseksikaan pankeista ei pääsääntöisesti ole mahdollista saada alle 1000 euron lainoja. Miksi kukaan kuitenkaan haluaisi ottaa lainaa 1000 euroa, jos sitä todellisuudessa tarvitsee vain satasen tai pari? Tällöinhän ehdottomasti järkevämpi, ja luonnollisesti edullisempi, vaihtoehto on esimerkiksi vippi 100€ tai 200€ pikavippi.

Vaikka monesti mm. erinäisillä keskustelufoorumeilla niin väitetäänkin, ei pikalainaa ole mahdollista saada, jos eivät luottotiedot ole kunnossa. Näin jo luottotietonsa menettäneet kuluttajat eivät siis voi enää lisätä velkataakkaansa pikalainojen avulla. Tosin, jos luottotiedot ovat kunnossa, eivät pikalainapalvelut voi tietää, paljonko asiakkaalla on jo ennestään lainoja rästissä. Tähänkin asiaan muutoksen toisi positiivinen luottorekisteri, josta luotontarjoajat näkisivät asiakkaalla jo olemassa olevat lainat. Päättäjät eivät kuitenkaan syystä tai toisesta ole olleet halukkaita ottamaan käyttöön positiivista luottorekisteriä.

Ongelma, ettei olemassa olevia luottoja voi nähdä, ei ole yksin vippipalveluiden, vaan myös pankkien ongelma. Joskus on käynyt niin, että jopa kymmenen eri pankkia on myöntänyt lainaa samalle asiakkaalle, kun tämä on valehdellut, ettei muita olemassa olevia lainoja ole. Media tosin antaa monesti kuvan, että ongelma koskee vain vippipalveluita, ja pahimmillaan joskus annetaan jopa sellainen mielikuva, etteivät vippipalvelut välitä asiakkaidensa ylivelkaantumisesta pätkääkään.

Väitöksessä ei kuitenkaan ole mitään järkeä, sillä miksi yksikään lainapalvelu antaisi lainaa ilman vakuuksia asiakkaalle, jolla tietää jo ennestään olevan liikaa velkoja? Ei kuulosta kovin järkevältä liiketoiminnalta antaa lainaa ehdoin tahdoin asiakkaalle, joka ei lainaansa pysty maksamaan takaisin. Monet pienet pikavippiyritykset ovatkin joutuneet konkurssin partaalle, ja pahimmillaan jopa konkurssiin, huonoista maksajista aiheutuneiden luottotappioiden takia.

Ensinnäkin Suomen Pienlainayhdistys on toivonut, että pikalaina alalle saataisiin tiukempaa valvontaa. Näin alalta saataisiin karsittua viimeisetkin “mustat lampaat”, eli epärehelliset vippipalvelut, jotka tahraavat koko alan maineen. Epärehelliset vippipalvelut toimivat niin, että ne perivät hirvittävän suuria tekstiviestikuluja, eivätkä todellisuudessa myönnä lainoja lainkaan.

Monet ovat jo välttyneet tällaisilta epärehellisiltä palveluilta, kun ovat tarkasteneet, että kuuluuko palvelu Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Luotonantajarekisteriin hyväksytään ainoastaan palvelut, joiden johtohenkilöt todetaan luotettaviksi ja riittävän kokemuksen laina-alalta omaaviksi henkilöiksi. Kaikkia palveluita ei ole hyväksytty luotonantajarekisteriin, ja näiden palveluiden käyttöä kannattaa harkita vähintäänkin kahdesti.

Toinen ongelma on, että vippipalvelut eivät tiedä asiakkaidensa muista lainoista, kuin kysymällä. Asiakkaat voivat kuitenkin huoletta ilmoittaa, ettei heillä ole muita lainoja, eivätkä palvelut saa tietää totuutta mitenkään. Näin kuluttajat voivat käytännössä siis jatkaa velkakierrettänsä niin pitkään, että tulee seinä vastaan ja velat menevät ulosottoon.

Tämä voitaisiin kuitenkin helposti välttää jo varsin laajasti muualla Euroopassa käytössä olevan positiivisen luottorekisterin avulla. Positiivisesta luottorekisteristä näkyy toki maksuhäiriömerkinnät, kuten nytkin käytössä olevasta rekisteristä, mutta lisäksi myös asiakkaan tämänhetkiset luotot. Näin vippipalvelut näkisivät siis heti, jos asiakkaalla on huomattavan paljon lainoja avoinna tämän tulotasoon nähden.

Positiivisen luottorekisterin ansiosta myös luottotietonsa menettäneet henkilöt voisivat hyötyä, kun lainoja voitaisiin mahdollisesti myöntää myös tällaisille henkilöille. Palvelut näkisivät milloin asiakas on saanut maksuhäiriömerkinnän, ja onko hän maksanut siihen johtaneen velan jo takaisin. Jos asiakas olisi siis saanut maksuhäiriömerkinnän esimerkiksi kolme vuotta sitten maksamattomasta 80 euron puhelinlaskusta, ja maksanut sen myöhemmin takaisin, voisi palvelusta hyvinkin irrota esimerkiksi pikavippi myös tällaiselle asiakkaalle.

Ylemmät tahot vain eivät ole olleet kovin suostuvaisia positiivisen luottorekisterin suhteen, vaan näyttää siltä, että koko pikavippitoimintaa ollaan mieluummin kieltämässä. Toki on helpompi vain kieltää kokonaan, kuin nähdä hieman vaivaa epäkohtien korjaamiseksi.

Hyviä vippivertailusivustoja on nykyään paljon. Osa niistä on keskittynyt pelkästään tietyille lainasummille. Esimerkkinä http://www.pikavippi100.info/, jossa on vertailtuna ainoastaan 100€ pikavipit. Vertailuun on valittu 25 edullisinta ja luotettavinta 100 euron vippiä tarjoavaa palvelua, joten jos etsinnässä on vippi 100€, on tällainen sivusto erittäin hyvä. Muitakin tiettyihin lainasummiin erikoistuneita lainavertailu sivustoja on, ja jos haluatkin vertailla esimerkiksi 200€ vipit, voit suunnistaa http://www.vippi200.info/ sivustolle.

Näiden tiettyihin vippeihin keskittyneiden vertailusivustojen lisäksi on tietysti myös vertailuja, joissa on vertailussa kaikki vipit. Näiden sivustojen kautta voit helposti hakea heti lainaa ilman vakuuksia helposti ja ennen kaikkea mahdollisimman edullisesti. Hyvä vaihtoehto kaikkien lainojen vertailemiseksi voisi olla esimerkiksi http://www.pikalainaa.co/, jossa on vertailussa yli 100 luotettavinta vippipalvelua.

Jos otetaan niinkin pieni laina, kuin 100€ vippi, voi hintaero olla 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla pahimmillaan jopa 20 euroa. Muutaman minuutin käyttämisellä pikavippien vertailuun voit siis säästää monta kymmentä euroa jo pienimmissäkin lainasummissa, täysin ilmaiseksi! Pienlaina on siis edullinen ja muutenkin erittäin hyvä vaihtoehto pienen rahantarpeen paikkaamiseen, mutta vertailla kannattaa aina.

Aloin selaamaan läpi eri pikalainapalveluita, kunnes osuin Viestilaina nimisen vippipalvelun sivuille. Sieltä minulle selvisi, että on todellakin mahdollista saada vippi ilman verkkopankkitunnuksia. Homma ei kuitenkaan ole ihan niin yksinkertainen, ja ilman verkkopankkitunnuksia haettaessa lainaa, ei kyse ole enää niinkään pikavipistä, vaan lainan saamisessa voi mennä muutama päivä. Mahdollista se tosiaan kuitenkin on. Normaalistihan lainaa ilman vakuuksia haetaan netin kautta, mutta ilman verkkopankkitunnuksia haettaessa pikalainaa joutuu asioimaan myös Postissa.

Vippipalvelut, joissa on käytössä Postin kautta tunnistautuminen, lähettävät asiakkaalle kirjatun kirjeen postiin, jonka voi noutaa omaa henkilöllisyystodistusta näyttämällä. Ajokorttihan ei sinänsä ole virallinen henkilöllisyystodistus, mutta luulisin, että sekin riittää tositteeksi postin tädille tai sedälle. Kirje sisältää kaiken, mitä tarvitset lainan hakemiseen, eli paperin jossa on lainaehdot ja henkilökohtainen PIN-koodi, jonka saisit normaalisti verkkopankkitunnistautumisen jälkeen. Sitten voitkin suunnata vippipalvelun, josta kirjeen sait, sivuille ja tehdä lainahakemuksen saamaasi PIN-koodia käyttäen. PIN-koodin avulla voi useimmissa palveluissa myös hakea lainaa tekstiviestillä. Sama PIN-koodi toimii myös seuraavilla lainanhakukerroilla, joten joka kerta lainaa hakiessa ei samaa prosessia tarvitse toistaa uudelleen. Vippi on siis mahdollista saada myös ilman verkkopankkitunnuksia.

En ollut ennen ottanut lainaa netistä, joten en tiennyt siitä juuri mitään. Melkein heti minulle kuitenkin selvisi, että nykyään on erittäin helppoa saada lainaa ilman vakuuksia erittäin edullisesti. Tarjolla olevat lainasummatkin olivat jopa 10 000 euron suuruisia, eikä niiden hakemiseen tarvittu 30 vuoden ikää niin kuin olin luullut, vaan lainoja myönnettäisiin jopa 18-vuotiaille.

Aloin siis etsimään itselleni sopivaa lainavaihtoehtoa. Löysin hyvän vippivertailu sivuston, joka ei ollut pelkästään pikavippi, vaan myös kulutusluottovertailu. Sivustolla oli esiteltynä eri pikalainapalveluita toista sataa ja kulutusluottopalveluitakin löytyi useita. Näistä löysin palvelun, joka tarjosi lainaa jopa 2500 euroa ilman vakuuksia tai takaajia. Palvelun ikäraja oli 21 vuotta, joten palvelu oli kuin minulle tarkoitettu.

Palvelu myös lupasi rahat tilille alle 15 minuutissa, joten kovin kauaa niitä ei tarvitsisi odotella. Ajattelin, että mitä minulla on hävittävääkään, joten laitoin lainahakemuksen vetämään. En tiedä, potkaisiko minulla onni vai mitä, mutta luottopäätös oli myönteinen. Rahat todellakin tulivat tililleni 15 minuutin sisällä. Suurempaa lainaa en tarvinnut, sillä myin edellisen autoni joten sain siitäkin rahaa uuden auton hankintaan.

Hyvä esimerkki, joka osoittaa, miten väärässä todellisen vuosikoron laskentakaava on pikavippien tapauksessa, voisi olla seuraavanlainen: Lainaat kaveriltasi viisi euroa, jonka lupaat maksaa hänelle takaisin seuraavana päivänä. Pidät tietysti lupauksesi ja maksat lainasi kaverillesi, aivan kuten lupasitkin. Ystävällisenä ihmisenä päätät antaa kaverillesi vielä euron ylimääräistä ikään kuin kiitoksena hänen antamastaan lainasta.

Tätä ylimääräistä euroa voitaisiin tässä tapauksessa pitää korkona. Mitä luulette, paljonko tulisi todelliseksi vuosikoroksi yhden päivän laina-ajalla lainasumman ollessa viisi euroa ja koron yhden euron? Niin epätodelliselta kuin se kuulostaakin, olisi vuosikorko esimerkin tapauksessa 7300 prosenttia, mikä kuulostaa hurjalta. Nyt kaikki lienee ymmärtää, että pikavipit eivät todellakaan ole niin kalliita kuin todellinen vuosikorko antaa ymmärtää.

Saat helposti heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Mieleisesi vaihtoehdon voit valita yli sadan palvelun tarjonnasta, joten sopiva laina löytyy varmasti jokaiselle. Vippejä saa aina parista kymmenestä eurosta jopa moneen tuhanteen euroon, joten pikalainan avulla rahoitat niin pienet kuin vähän suuremmatkin jouluostokset helposti. Vielä kun vertailet eri vippivaihtoehdot pikavippivertailun avulla, voit olla varma, että löydät edullisimmat mahdolliset lainavaihtoehdot luotettavimmilta niitä tarjoavilta yrityksiltä.

Toki voit hakea myös lainaa muihin tarpeisiin, jos tarvitset lainaa esimerkiksi hajonneen auton korjaamiseen tai uuden television hankintaan. Suurempien menoerien hoitamiseksi hyvä vaihtoehto voisi olla myös kulutusluotto. Pikalainan tavoin on nykyään mahdollista saada myös kulutusluotto heti ilman vakuuksia. Kulutusluottojenkin vertaileminen onnistuu lainavertailusivustojen avulla, joten edullisin kulutusluotto löytyy aivan yhtä helposti kuin edullisin pikaluotto.

Valinnassa pikalainan ja kulutusluoton välillä suurimmat tekijät ovat tietysti lainan määrän tarve ja maksuajan pituuden tarve. Pikalainat kun ovat selvästi pienempiä ja lyhytaikaisempia kuin kulutusluotot, eli jos tarvitset suurta lainaa pienillä kuukausierillä, on oikea valinta sinulle kulutusluotto. Jos taas haluat vain selvitä lainan avulla joulun yli, etkä tarvitse kovin suurta lainaa, kannattaa sinun ottaa pikaluotto jonka maksat takaisin noin kuukauden kuluttua, riippuen vähän valitsemastasi palvelusta ja lainan määrästä.

Nykyään siis löytyy paljon erilaisia lainavaihtoehtoja, joiden avulla selätät esimerkiksi joulun mukanaan tuomat rahahuolet helposti. Vertailuja ja järkeä käyttämällä on pikaluotto netistä helppoa ja turvallista hakea, eli voit tehdä sen täysin turvallisin mielin. Pikalainat ovat niin edullisia, ettei kuluihin mene muutaman kuukauden päästä kuin muutamia kymmeniä euroja, vaikka lainasummatkin olisivat suurempia. Käy siis katsomassa jokin hyvä lainavertailu, ja hae edullista lainaa jouluksi.

Nykyään saa helposti useita kymmeniä tuhansia euroja lainaa ilman vakuuksia. Aina ei näin ole ollut, ja siksi nykyisestä lainan saamisen helppoudesta pitäisikin olla kiitollinen. Kaikki eivät kuitenkaan ole, vaan esimerkiksi eduskunnassa ollaan tekemässä lakialoitettu pikalainojen kieltämiseksi.

Jostain syystä pikalainoja koitetaan mustamaalata kaikin keinoin, vaikka ne eivät oikeasti ole todellakaan niin paha asia kuin annetaan ymmärtää. Pikalainat auttavat asiakkaitaan hoitamaan heidän arkisia menoja, kuten ruokaostoksia, silloin kun heillä on taloudellisesti vaikea tilanne, eikä rahaa saa muualta. Edullisimmat vipit ovat nykyään todella halpoja, ja jotkin palvelut tarjoavatkin jopa ilmaista lainaa.

Suuremmilla kulutusluotoilla voikin sitten tehdä jo paljon muutakin kuin ruokaostoksia, kuten mm. uuden auton tai moottoripyörän hankinnan. Netistä löytyy myös helposti kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia, joten niidenkään hakemiseksi ei tarvitse heti olla panttaamassa autoa taikka asuntoa.

Ennen lainojen hakemista niitä kannattaa kuitenkin vertailla mahdollisimman laajasti, sillä hintaheitot voivat olla samoilla lainasummilla ja maksuajoilla todella rajuja. Vertailu onnistuu helposti jollakin hyvällä vippivertailu tai kulutusluottovertailu sivustolla, joten sekin on nykyään tehty yhtä helpoksi kuin itse lainojen hakeminen.

Pikalainapalveluiden kohdalla kannattaa myös tarkastaa luotonantajarekisteri. Jos pikalainapalvelu ei kuulu luotonantajarekisteriin, ei sillä ole oikeutta toimia Suomessa. Jos palvelu ei kuulu rekisteriin, voi se kieliä myös sen epäluotettavuudesta. Kaikki luotonantajarekisteriin kuuluvat palvelut ovat todettu luotettaviksi asianmukaisella tavalla, joten niitä voi käyttää turvallisin mielin koska tahansa.

Kulutusluottopalveluiden kohdalla ei ole vielä minkäänlaisia huijausyrityksiä tullut ilmi. Joidenkin ulkomaalaisten pikavippipalveluidenkin huijaukset ovat olleet ainoastaan ns. ”tekstarihuijauksia”, eli palveluissa on korkeat tekstiviestikulut, joilla ne rahastavat ihmisiä. Lainoja tällaisilta palveluilta ei todellisuudessa saa yleensä lainkaan.

Kulutusluotoissa on kuitenkin yleensä ilmainen lainahakemus, joten tällaiset huijaukset eivät olisi mahdollisiakaan. Muutenkin kulutusluottopalveluita pidetään yleisesti ottaen todella luotettavina ja joustavina, eli jos kohtaatkin esimerkiksi hieman maksuvaikeuksia laskusi eräpäivänä, löytyy useimmilta palveluilta reilustikin joustoa. Onhan kuitenkin kummankin, sinun ja palvelun, etu että maksat lainasi kuitenkin takaisin, vaikkakin hieman varsinaisen eräpäivän jälkeen.

Kulutusluottopalvelua valitessa joillekin on kriteerinä nopeus, joillekin suuret lainasummat. Monet muutamien tuhansien eurojen kulutusluottopalvelut tarjoavat lainaa heti tilille, mutta suurempia summia tarjoavat palvelut voivat käsitellä lainahakemusta pari päivää, joten kyseessä ei enää ole varsinainen ns. pikalainapalvelu. Joka tapauksessa, vaikka lainan saantiin menisikin sen pari päivää, ei se ole liikaa. Kun puhutaan suuremmista summista, on luottokelpoisuusarvioinnitkin hieman tarkempia, joten ymmärtäähän sen.

Vielä vuosi pari sitten hintojen heittelyt olivat vieläkin rajumpia, joten edistystä on kuitenkin tapahtunut. Toki on hyvä ottaa huomioon myös se, että maksuaikojen pituudet vaikuttavat lainojen takaisinmaksettaviin summiin olennaisesti, jonka takia vertailu kannattaisikin tehdä enemmin todellisten vuosikorkojen kuin takaisinmaksettavien summien avulla.

Kyseisessä esimerkissä molemmat hintaesimerkit olivat siis kuitenkin juurikin 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla. On siis hyvä muistaa miten tärkeää lainojen vertailu on. Hyviä vertailusivustoja löytyy Googlestakin vähintään yhtä monta kuin lainantarjoajiakin, joten vertailuja ei todellakaan ole kovin vaikea löytää.

Nämä tiedot ilmenevät Suomen Pienlainayhdistyksen teettämästä tutkimuksesta. Jorma Jokela kertoi Kauppalehdelle tutkimuksen vastaavan hänen omia kokemuksiaan pikalainojen käyttötarkoituksista. Pikalaina-alalla kiristyvää kilpailua Jokela pitää varsin tervetulleena, mutta on huolissaan laittomista pikalainayrityksistä, joita ei ole rekisteröity Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin.

Pienlainayhdistyksen teettämään kyselyyn vastasi 509 henkilöä. Vaikka mm. valtamediat surutta mustamaalaavat pikavippejä, on niiden käyttötarkoitus pääasiassa hyvä ja pikavipit voivat olla monille ihmisille tiukan paikan tullen todella tärkeä apu. Nykyisin kovasta kilpailusta johtuen vipit ovat vielä erittäin halpojakin.

Pikalaina vai vertaislaina

Pikalainojen uudeksi kilpailijaksi ovat nousseet vertaislainat. Vertaislainapalvelut ovat palveluita, joiden kautta ihmiset voivat lainata rahaa toisillensa. Vertaislainapalvelut ovat vielä kuitenkin varsin uusi ilmiö ja niinpä palvelut kärsivätkin vielä tietyistä “lastentaudeista”, kuten huonoista maksajista.

Huonoista maksajista kärsivät tietysti vielä pikalainapalvelutkin, mutta pikalainojen kohdalla huonoista maksajista ei ole haittaa toisille palveluiden käyttäjille, toisin kuin taas vertaislainapalveluissa, joissa pienen tuoton toivossa rahansa lainannut henkilö voi menettää ne kokonaan pitkäksi aikaa.

Tokihan vertaislainojenkin kohdalla rahat peritään ennen pitkää takaisin huonoiltakin maksajilta, mutta milloin, onkin sitten ihan toinen juttu. Pikalainan ottaessa asiakkaalle ei ole mitään merkitystä, maksavatko toiset ihmiset pikalainansa ajallaan takaisin, kunhan sen vain itse maksaa.

Hinnastoissa vertaislainapalveluiden ja pikalainapalveluiden välillä on eroja. Edullisimmillaan pikavippi voi olla täysin ilmainen, mitä vertaislainapalvelun lainat eivät tietystikään edes voi olla. Kuka sijoittaisi rahaa toisen lainaan täysin ilmaiseksi? Ei kukaan. Pääasiassa vertaislainapalvelut ovat kuitenkin suhteessa edullisempia, sillä maksuajat vertaislainoissa ovat yleisesti ottaen pitempiä kuin pikavippipalveluissa,

Omasta mielestäni kuitenkin perinteinen vippi on vielä ainakin toistaiseksi vertaislainaa huomattavasti parempi vaihtoehto. Mikseipä vertaislainakin voisi lainaajan kannalta olla ihan hyvä juttu, mutta itse en ainakaan alkaisi rahojani tässä vaiheessa vertaislainapalveluihin sijoittamaan.