Pikavippi mielletään usein hyvin kalliiksi lainaksi, ja esimerkiksi pankkien tarjoama kulutusluotto on useiden mielestä huomattavasti vippiä edullisempi vaihtoehto. Pikavipit eivät kuitenkaan todellisuudessa ole niin kalliita lainoja, kuin usein ajatellaan, vaan esimerkiksi juuri pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat pikavippejä kalliimpi vaihtoehto.

Tavanomainen pikalaina kerryttää kuluja keskimäärin noin 25 prosenttia varsinaisesta lainapääomasta, eli esimerkiksi 100 euron vippi tulee maksamaan keskimäärin noin 125 euroa. Kyseisen pikavipin todellinen vuosikorko olisi hieman yli 1400 prosenttia, mikä saa lainan näyttämään törkeän kalliilta. Pankkien tarjoamien lainojen vuosikorot ovat usein vain muutamia prosentteja, mutta todellisuudessa pankista lainattu euro maksaa enemmän kuin pikavipit.

Pankkien kulutusluotot kerryttävät nimittäin kuluja noin 80 senttiä jokaista lainattua euroa kohden, eli jos pankista olisi mahdollista ottaa esimerkiksi 100 euron laina, tulisi se maksamaan takaisin noin 180 euroa. Pankit eivät kuitenkaan yleensä tarjoa alle 1000 euron lainoja, ja pienin mahdollinen pankista saatava laina on 400 euroa.

Vippipalvelut tarjoavat aina lainaa ilman vakuuksia, mikä tietenkin nostaa riskiä vippipalvelun kannalta. Jos asiakas on työtön, eikä maksa lainaansa takaisin, on hyvin epätodennäköistä että vippipalvelu tulee enää koskaan saamaan rahojaan. Juuri tästä syystä useat pienet vippipalvelut ovatkin ajautuneet konkurssiin, kun luottotappiot ovat olleet niin suuria.

Riski, joka vippipalveluilla on rahaa lainatessa, on yksi syy miksi lainojen kulut ovat niinkin korkeita kuin ne ovat. Allekirjoittaneen mielestä 25 prosentin kulut pikavipin tapaisesta tuotteesta eivät todellakaan ole kovin korkeat, kun ottaa huomioon miten paljon kaikki muutkin palvelut nykyaikana maksavat. Esimerkiksi hotellihuoneesta voi joutua maksamaan jopa yli 200 euroa yöltä, mikä tuntuu mielestäni huomattavasti kalliimmalta.

Lääkärissä käynti maksaa julkisellakin puolella jo yli tuon 25 euroa, vaikka lääkäriltä hakisi vain selvityksen töistä poissa olemiseen kun on kipeänä. Terveyskeskuksella ei ole minkäänlaista riskiä menettää rahaa kun käyt kyseisen todistuksen hakemassa, toisin kuin vippipalvelulla joka joutuu ensin antamaan huomattavasti enemmän rahaa kuin tulee mahdollisesti myöhemmin tienaamaan.

Vippipalvelut antavat myös rahansa välittömästi, toisin kuin esimerkiksi pankit joista luottopäätöstä joutuu lähes poikkeuksetta odottamaan useita viikkoja. Pankit voivat myös vaatia asiakkailtaan mm. tiliasiakkuutta ja vakuuksia lainoillensa, joten pankit tekevät kaikkensa jotta saisivat luottotappioiden riskin minimoitua mahdollisimman pieneksi.

Vaikka pankkien riski luottotappioihin on siis selvästi pienempi kuin vippipalveluilla, veloittavat pankit palveluistaan huomattavasti vippipalveluita kovempia kuluja. Pankista lainaa haettaessa voi kuluja tulla pelkkänä avausmaksuna jopa 200 euroa, ja lisäksi asiakkailta veloitetaan viiden euron hintaista kuukausittaista tilinhoitomaksua. Viisi euroa kuukaudessa ei kuulosta paljolta, mutta tekee sekin kymmenen vuoden aikana jo 600 euroa.

Vaikka pikalainat ovatkin saaneet paljon negatiivista julkisuutta mm. koronkiskureina ja maksuhäiriömerkintöjen aiheuttajina, on pikavippi silti todellisuudessa edullisin mahdollinen markkinoilla oleva pieni laina. Vippi maksaa keskimäärin noin 25 senttiä jokaista lainattua euroa kohden. Pankkilainat taas esimerkiksi maksavat noin 80 senttiä jokaista lainattua euroa kohden, joten pankkilainat ovat todellisuudessa huomattavasti pikavippejä kalliimpi vaihtoehto.

Syy siihen, miksi vippejä pidetään niin kalliina, on todellinen vuosikorko. Vippipalveluiden tulee lain mukaan ilmoittaa lainojensa todelliset vuosikorot. Todellinen vuosikorko on kuitenkin todellisuudessa tarkoitettu laskettavaksi vain lainoille, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden mittainen. Muutoin laskun tuloksesta tulee vääristynyt, kuin on käynyt myös pikavippien kohdalla. Kukaan ei todellisuudessa maksa pikavipistä tuhansien prosenttien vuosikorkoja, ja ennemmin kuluja kannattaakin katsoa euroissa, kuin laskennallisissa prosenteissa.

Pikalainapalvelut tarjoavat helposti heti lainaa netistä, ilman vakuuksia tai takaajia. Pankeista ei ole mahdollista saada pieniäkään lainoja heti, vaan niitä joutuu odottelemaan poikkeuksetta useita viikkoja. Toiseksikaan pankeista ei pääsääntöisesti ole mahdollista saada alle 1000 euron lainoja. Miksi kukaan kuitenkaan haluaisi ottaa lainaa 1000 euroa, jos sitä todellisuudessa tarvitsee vain satasen tai pari? Tällöinhän ehdottomasti järkevämpi, ja luonnollisesti edullisempi, vaihtoehto on esimerkiksi vippi 100€ tai 200€ pikavippi.

Vaikka monesti mm. erinäisillä keskustelufoorumeilla niin väitetäänkin, ei pikalainaa ole mahdollista saada, jos eivät luottotiedot ole kunnossa. Näin jo luottotietonsa menettäneet kuluttajat eivät siis voi enää lisätä velkataakkaansa pikalainojen avulla. Tosin, jos luottotiedot ovat kunnossa, eivät pikalainapalvelut voi tietää, paljonko asiakkaalla on jo ennestään lainoja rästissä. Tähänkin asiaan muutoksen toisi positiivinen luottorekisteri, josta luotontarjoajat näkisivät asiakkaalla jo olemassa olevat lainat. Päättäjät eivät kuitenkaan syystä tai toisesta ole olleet halukkaita ottamaan käyttöön positiivista luottorekisteriä.

Ongelma, ettei olemassa olevia luottoja voi nähdä, ei ole yksin vippipalveluiden, vaan myös pankkien ongelma. Joskus on käynyt niin, että jopa kymmenen eri pankkia on myöntänyt lainaa samalle asiakkaalle, kun tämä on valehdellut, ettei muita olemassa olevia lainoja ole. Media tosin antaa monesti kuvan, että ongelma koskee vain vippipalveluita, ja pahimmillaan joskus annetaan jopa sellainen mielikuva, etteivät vippipalvelut välitä asiakkaidensa ylivelkaantumisesta pätkääkään.

Väitöksessä ei kuitenkaan ole mitään järkeä, sillä miksi yksikään lainapalvelu antaisi lainaa ilman vakuuksia asiakkaalle, jolla tietää jo ennestään olevan liikaa velkoja? Ei kuulosta kovin järkevältä liiketoiminnalta antaa lainaa ehdoin tahdoin asiakkaalle, joka ei lainaansa pysty maksamaan takaisin. Monet pienet pikavippiyritykset ovatkin joutuneet konkurssin partaalle, ja pahimmillaan jopa konkurssiin, huonoista maksajista aiheutuneiden luottotappioiden takia.

Vaikka maksuhäiriömerkinnöistä alle yksi prosentti johtuu pikalainoista, on pikavippien kanssa vaikeuksiin joutuneita ihmisiä silti muutama tuhat. Se ei prosentuaalisesti ole paljon, mutta tietenkin jokainen yksilö on tärkeä, eikä kenenkään soisi joutuvan maksuvaikeuksiin ja menettävän luottotietojansa. Myös pikalainapalvelut ja Suomen Pienlainayhdistys ovat tietoisia tästä asiasta, ja heiltä onkin tullut monia hyviä ehdotuksia ongelmien ratkaisemiseksi.

Ensinnäkin Suomen Pienlainayhdistys on toivonut, että pikalaina alalle saataisiin tiukempaa valvontaa. Näin alalta saataisiin karsittua viimeisetkin “mustat lampaat”, eli epärehelliset vippipalvelut, jotka tahraavat koko alan maineen. Epärehelliset vippipalvelut toimivat niin, että ne perivät hirvittävän suuria tekstiviestikuluja, eivätkä todellisuudessa myönnä lainoja lainkaan.

Monet ovat jo välttyneet tällaisilta epärehellisiltä palveluilta, kun ovat tarkasteneet, että kuuluuko palvelu Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin. Luotonantajarekisteriin hyväksytään ainoastaan palvelut, joiden johtohenkilöt todetaan luotettaviksi ja riittävän kokemuksen laina-alalta omaaviksi henkilöiksi. Kaikkia palveluita ei ole hyväksytty luotonantajarekisteriin, ja näiden palveluiden käyttöä kannattaa harkita vähintäänkin kahdesti.

Toinen ongelma on, että vippipalvelut eivät tiedä asiakkaidensa muista lainoista, kuin kysymällä. Asiakkaat voivat kuitenkin huoletta ilmoittaa, ettei heillä ole muita lainoja, eivätkä palvelut saa tietää totuutta mitenkään. Näin kuluttajat voivat käytännössä siis jatkaa velkakierrettänsä niin pitkään, että tulee seinä vastaan ja velat menevät ulosottoon.

Tämä voitaisiin kuitenkin helposti välttää jo varsin laajasti muualla Euroopassa käytössä olevan positiivisen luottorekisterin avulla. Positiivisesta luottorekisteristä näkyy toki maksuhäiriömerkinnät, kuten nytkin käytössä olevasta rekisteristä, mutta lisäksi myös asiakkaan tämänhetkiset luotot. Näin vippipalvelut näkisivät siis heti, jos asiakkaalla on huomattavan paljon lainoja avoinna tämän tulotasoon nähden.

Positiivisen luottorekisterin ansiosta myös luottotietonsa menettäneet henkilöt voisivat hyötyä, kun lainoja voitaisiin mahdollisesti myöntää myös tällaisille henkilöille. Palvelut näkisivät milloin asiakas on saanut maksuhäiriömerkinnän, ja onko hän maksanut siihen johtaneen velan jo takaisin. Jos asiakas olisi siis saanut maksuhäiriömerkinnän esimerkiksi kolme vuotta sitten maksamattomasta 80 euron puhelinlaskusta, ja maksanut sen myöhemmin takaisin, voisi palvelusta hyvinkin irrota esimerkiksi pikavippi myös tällaiselle asiakkaalle.

Ylemmät tahot vain eivät ole olleet kovin suostuvaisia positiivisen luottorekisterin suhteen, vaan näyttää siltä, että koko pikavippitoimintaa ollaan mieluummin kieltämässä. Toki on helpompi vain kieltää kokonaan, kuin nähdä hieman vaivaa epäkohtien korjaamiseksi.

Pikalainapalveluita on nykyään jo toista sataa, eli valinnanvaraa löytyy runsaasti. Tämä tarkoittaa kuitenkin luonnollisesti myös sitä, että hintahaitari on venynyt melko pitkäksi. Vaikka lainasummat ja takaisinmaksuajat eri palveluiden lainojen välillä olisivat täysin samat, voivat hintaheitot olla pahimmillaan jopa ällistyttävän suuria. Tämän takia pikalainat kannattaakin vertailla ennen kuin niitä hakee. Vertailu onnistuu erittäin helposti vippivertailu sivustojen avulla.

Hyviä vippivertailusivustoja on nykyään paljon. Osa niistä on keskittynyt pelkästään tietyille lainasummille. Esimerkkinä http://www.pikavippi100.info/, jossa on vertailtuna ainoastaan 100€ pikavipit. Vertailuun on valittu 25 edullisinta ja luotettavinta 100 euron vippiä tarjoavaa palvelua, joten jos etsinnässä on vippi 100€, on tällainen sivusto erittäin hyvä. Muitakin tiettyihin lainasummiin erikoistuneita lainavertailu sivustoja on, ja jos haluatkin vertailla esimerkiksi 200€ vipit, voit suunnistaa http://www.vippi200.info/ sivustolle.

Näiden tiettyihin vippeihin keskittyneiden vertailusivustojen lisäksi on tietysti myös vertailuja, joissa on vertailussa kaikki vipit. Näiden sivustojen kautta voit helposti hakea heti lainaa ilman vakuuksia helposti ja ennen kaikkea mahdollisimman edullisesti. Hyvä vaihtoehto kaikkien lainojen vertailemiseksi voisi olla esimerkiksi http://www.pikalainaa.co/, jossa on vertailussa yli 100 luotettavinta vippipalvelua.

Jos otetaan niinkin pieni laina, kuin 100€ vippi, voi hintaero olla 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla pahimmillaan jopa 20 euroa. Muutaman minuutin käyttämisellä pikavippien vertailuun voit siis säästää monta kymmentä euroa jo pienimmissäkin lainasummissa, täysin ilmaiseksi! Pienlaina on siis edullinen ja muutenkin erittäin hyvä vaihtoehto pienen rahantarpeen paikkaamiseen, mutta vertailla kannattaa aina.

Minulta on monesti kysytty, että eikö todellakaan mistään palvelusta voi saada pikavippiä ilman verkkopankkitunnuksia? Itsekin elin käsityksessä, ettei se olisi mahdollista, sillä laki vaatii vippipalveluita varmentamaan asiakkaidensa henkilöllisyyden luotettavalla tavalla, eli käytännössä verkkopankkitunnusten avulla. Muistelin kuitenkin lukeneeni jostakin, että lainaa netistä voisi saada ilman verkkopankkitunnuksiakin, joten päätin alkaa selvittämään asiaa.

Aloin selaamaan läpi eri pikalainapalveluita, kunnes osuin Viestilaina nimisen vippipalvelun sivuille. Sieltä minulle selvisi, että on todellakin mahdollista saada vippi ilman verkkopankkitunnuksia. Homma ei kuitenkaan ole ihan niin yksinkertainen, ja ilman verkkopankkitunnuksia haettaessa lainaa, ei kyse ole enää niinkään pikavipistä, vaan lainan saamisessa voi mennä muutama päivä. Mahdollista se tosiaan kuitenkin on. Normaalistihan lainaa ilman vakuuksia haetaan netin kautta, mutta ilman verkkopankkitunnuksia haettaessa pikalainaa joutuu asioimaan myös Postissa.

Vippipalvelut, joissa on käytössä Postin kautta tunnistautuminen, lähettävät asiakkaalle kirjatun kirjeen postiin, jonka voi noutaa omaa henkilöllisyystodistusta näyttämällä. Ajokorttihan ei sinänsä ole virallinen henkilöllisyystodistus, mutta luulisin, että sekin riittää tositteeksi postin tädille tai sedälle. Kirje sisältää kaiken, mitä tarvitset lainan hakemiseen, eli paperin jossa on lainaehdot ja henkilökohtainen PIN-koodi, jonka saisit normaalisti verkkopankkitunnistautumisen jälkeen. Sitten voitkin suunnata vippipalvelun, josta kirjeen sait, sivuille ja tehdä lainahakemuksen saamaasi PIN-koodia käyttäen. PIN-koodin avulla voi useimmissa palveluissa myös hakea lainaa tekstiviestillä. Sama PIN-koodi toimii myös seuraavilla lainanhakukerroilla, joten joka kerta lainaa hakiessa ei samaa prosessia tarvitse toistaa uudelleen. Vippi on siis mahdollista saada myös ilman verkkopankkitunnuksia.

Muutama vuosi takaperin, kun ajelin vielä ensimmäisellä autollani, päätin hankkia uuden auton. Olin tuolloin ollut töissä vasta muutaman kuukauden. Menin pankkiin kysymään lainaa uuden auton hankintaan, mutta lyhyen aikaa kestäneen työsuhteeni takia sitä ei minulle suostuttu myöntämään. Kovan autokuumeen takia en kuitenkaan suostunut luopumaan ajatuksesta, vaan päätin, että pitää saada kulutusluotto heti.

En ollut ennen ottanut lainaa netistä, joten en tiennyt siitä juuri mitään. Melkein heti minulle kuitenkin selvisi, että nykyään on erittäin helppoa saada lainaa ilman vakuuksia erittäin edullisesti. Tarjolla olevat lainasummatkin olivat jopa 10 000 euron suuruisia, eikä niiden hakemiseen tarvittu 30 vuoden ikää niin kuin olin luullut, vaan lainoja myönnettäisiin jopa 18-vuotiaille.

Aloin siis etsimään itselleni sopivaa lainavaihtoehtoa. Löysin hyvän vippivertailu sivuston, joka ei ollut pelkästään pikavippi, vaan myös kulutusluottovertailu. Sivustolla oli esiteltynä eri pikalainapalveluita toista sataa ja kulutusluottopalveluitakin löytyi useita. Näistä löysin palvelun, joka tarjosi lainaa jopa 2500 euroa ilman vakuuksia tai takaajia. Palvelun ikäraja oli 21 vuotta, joten palvelu oli kuin minulle tarkoitettu.

Palvelu myös lupasi rahat tilille alle 15 minuutissa, joten kovin kauaa niitä ei tarvitsisi odotella. Ajattelin, että mitä minulla on hävittävääkään, joten laitoin lainahakemuksen vetämään. En tiedä, potkaisiko minulla onni vai mitä, mutta luottopäätös oli myönteinen. Rahat todellakin tulivat tililleni 15 minuutin sisällä. Suurempaa lainaa en tarvinnut, sillä myin edellisen autoni joten sain siitäkin rahaa uuden auton hankintaan.

Pikavippejä on syytetty siitä, että niiden vuosikorot ovat törkeän korkeita. On totta, että vuosikorot pikalainoissa ovat korkeita, mutta se johtuu siitä, että vuosikorkojen laskeminen pikaluottojen kohdalla ei yksinkertaisesti onnistu. Tämä taas johtuu siitä, että todellisen vuosikoron laskentakaava on tarkoitettu ainoastaan lainoille, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden.

Hyvä esimerkki, joka osoittaa, miten väärässä todellisen vuosikoron laskentakaava on pikavippien tapauksessa, voisi olla seuraavanlainen: Lainaat kaveriltasi viisi euroa, jonka lupaat maksaa hänelle takaisin seuraavana päivänä. Pidät tietysti lupauksesi ja maksat lainasi kaverillesi, aivan kuten lupasitkin. Ystävällisenä ihmisenä päätät antaa kaverillesi vielä euron ylimääräistä ikään kuin kiitoksena hänen antamastaan lainasta.

Tätä ylimääräistä euroa voitaisiin tässä tapauksessa pitää korkona. Mitä luulette, paljonko tulisi todelliseksi vuosikoroksi yhden päivän laina-ajalla lainasumman ollessa viisi euroa ja koron yhden euron? Niin epätodelliselta kuin se kuulostaakin, olisi vuosikorko esimerkin tapauksessa 7300 prosenttia, mikä kuulostaa hurjalta. Nyt kaikki lienee ymmärtää, että pikavipit eivät todellakaan ole niin kalliita kuin todellinen vuosikorko antaa ymmärtää.

Joulun odotus on monille oikeaa stressin aikaa, kun tiedostaa jo valmiiksi tulevan rahanmenon. Monilla huolettaa, että rahat eivät millään riitä lahjoihin, joita haluaisi esimerkiksi lapsillensa antaa. Pikavippi voi kuitenkin auttaa, jos rahat loppuvat jouluna kesken, eikä esimerkiksi veronpalautuksiakaan ole tulossa.

Saat helposti heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Mieleisesi vaihtoehdon voit valita yli sadan palvelun tarjonnasta, joten sopiva laina löytyy varmasti jokaiselle. Vippejä saa aina parista kymmenestä eurosta jopa moneen tuhanteen euroon, joten pikalainan avulla rahoitat niin pienet kuin vähän suuremmatkin jouluostokset helposti. Vielä kun vertailet eri vippivaihtoehdot pikavippivertailun avulla, voit olla varma, että löydät edullisimmat mahdolliset lainavaihtoehdot luotettavimmilta niitä tarjoavilta yrityksiltä.

Toki voit hakea myös lainaa muihin tarpeisiin, jos tarvitset lainaa esimerkiksi hajonneen auton korjaamiseen tai uuden television hankintaan. Suurempien menoerien hoitamiseksi hyvä vaihtoehto voisi olla myös kulutusluotto. Pikalainan tavoin on nykyään mahdollista saada myös kulutusluotto heti ilman vakuuksia. Kulutusluottojenkin vertaileminen onnistuu lainavertailusivustojen avulla, joten edullisin kulutusluotto löytyy aivan yhtä helposti kuin edullisin pikaluotto.

Valinnassa pikalainan ja kulutusluoton välillä suurimmat tekijät ovat tietysti lainan määrän tarve ja maksuajan pituuden tarve. Pikalainat kun ovat selvästi pienempiä ja lyhytaikaisempia kuin kulutusluotot, eli jos tarvitset suurta lainaa pienillä kuukausierillä, on oikea valinta sinulle kulutusluotto. Jos taas haluat vain selvitä lainan avulla joulun yli, etkä tarvitse kovin suurta lainaa, kannattaa sinun ottaa pikaluotto jonka maksat takaisin noin kuukauden kuluttua, riippuen vähän valitsemastasi palvelusta ja lainan määrästä.

Nykyään siis löytyy paljon erilaisia lainavaihtoehtoja, joiden avulla selätät esimerkiksi joulun mukanaan tuomat rahahuolet helposti. Vertailuja ja järkeä käyttämällä on pikaluotto netistä helppoa ja turvallista hakea, eli voit tehdä sen täysin turvallisin mielin. Pikalainat ovat niin edullisia, ettei kuluihin mene muutaman kuukauden päästä kuin muutamia kymmeniä euroja, vaikka lainasummatkin olisivat suurempia. Käy siis katsomassa jokin hyvä lainavertailu, ja hae edullista lainaa jouluksi.

Erilaisia kulutusluotto- ja pikalainavaihtoehtoja on nykyään tarjolla todella paljon. Erisuuruisia summia löytyy aina parista kympistä jopa kymmeniin tuhansiin euroihin, joten sopiva lainasumma löytyy lähes jokaiselle lainaa etsivälle henkilölle. Lainojen hakeminen on helppoa, sillä lähes jokaisessa tapauksessa onnistuu hakea lainaa netistä. Nykyään ei siis tarvitse lähteä paikan päälle, kuten ennen, vaan on mahdollista hakea vaikka kulutusluotto heti netistä.

Nykyään saa helposti useita kymmeniä tuhansia euroja lainaa ilman vakuuksia. Aina ei näin ole ollut, ja siksi nykyisestä lainan saamisen helppoudesta pitäisikin olla kiitollinen. Kaikki eivät kuitenkaan ole, vaan esimerkiksi eduskunnassa ollaan tekemässä lakialoitettu pikalainojen kieltämiseksi.

Jostain syystä pikalainoja koitetaan mustamaalata kaikin keinoin, vaikka ne eivät oikeasti ole todellakaan niin paha asia kuin annetaan ymmärtää. Pikalainat auttavat asiakkaitaan hoitamaan heidän arkisia menoja, kuten ruokaostoksia, silloin kun heillä on taloudellisesti vaikea tilanne, eikä rahaa saa muualta. Edullisimmat vipit ovat nykyään todella halpoja, ja jotkin palvelut tarjoavatkin jopa ilmaista lainaa.

Suuremmilla kulutusluotoilla voikin sitten tehdä jo paljon muutakin kuin ruokaostoksia, kuten mm. uuden auton tai moottoripyörän hankinnan. Netistä löytyy myös helposti kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia, joten niidenkään hakemiseksi ei tarvitse heti olla panttaamassa autoa taikka asuntoa.

Ennen lainojen hakemista niitä kannattaa kuitenkin vertailla mahdollisimman laajasti, sillä hintaheitot voivat olla samoilla lainasummilla ja maksuajoilla todella rajuja. Vertailu onnistuu helposti jollakin hyvällä vippivertailu tai kulutusluottovertailu sivustolla, joten sekin on nykyään tehty yhtä helpoksi kuin itse lainojen hakeminen.

Pikalainapalveluiden kohdalla kannattaa myös tarkastaa luotonantajarekisteri. Jos pikalainapalvelu ei kuulu luotonantajarekisteriin, ei sillä ole oikeutta toimia Suomessa. Jos palvelu ei kuulu rekisteriin, voi se kieliä myös sen epäluotettavuudesta. Kaikki luotonantajarekisteriin kuuluvat palvelut ovat todettu luotettaviksi asianmukaisella tavalla, joten niitä voi käyttää turvallisin mielin koska tahansa.

Kulutusluottopalveluiden kohdalla ei ole vielä minkäänlaisia huijausyrityksiä tullut ilmi. Joidenkin ulkomaalaisten pikavippipalveluidenkin huijaukset ovat olleet ainoastaan ns. ”tekstarihuijauksia”, eli palveluissa on korkeat tekstiviestikulut, joilla ne rahastavat ihmisiä. Lainoja tällaisilta palveluilta ei todellisuudessa saa yleensä lainkaan.

Kulutusluotoissa on kuitenkin yleensä ilmainen lainahakemus, joten tällaiset huijaukset eivät olisi mahdollisiakaan. Muutenkin kulutusluottopalveluita pidetään yleisesti ottaen todella luotettavina ja joustavina, eli jos kohtaatkin esimerkiksi hieman maksuvaikeuksia laskusi eräpäivänä, löytyy useimmilta palveluilta reilustikin joustoa. Onhan kuitenkin kummankin, sinun ja palvelun, etu että maksat lainasi kuitenkin takaisin, vaikkakin hieman varsinaisen eräpäivän jälkeen.

Kulutusluottopalvelua valitessa joillekin on kriteerinä nopeus, joillekin suuret lainasummat. Monet muutamien tuhansien eurojen kulutusluottopalvelut tarjoavat lainaa heti tilille, mutta suurempia summia tarjoavat palvelut voivat käsitellä lainahakemusta pari päivää, joten kyseessä ei enää ole varsinainen ns. pikalainapalvelu. Joka tapauksessa, vaikka lainan saantiin menisikin sen pari päivää, ei se ole liikaa. Kun puhutaan suuremmista summista, on luottokelpoisuusarvioinnitkin hieman tarkempia, joten ymmärtäähän sen.

200 euron pikavippi 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla on edullisimmillaan täysin ilmainen, kun taas kallein vaihtoehto kustantaa kuluttajalle yli 450 euroa kuluineen päivineen. Erot hinnoissa on siis todella rajuja, jonka takia pikalainat kannattaakin vertailla todella tarkoin ennen niiden varsinaista hakemista. Vertailemalla voi nimittäin säästää pitkän pennin.

Vielä vuosi pari sitten hintojen heittelyt olivat vieläkin rajumpia, joten edistystä on kuitenkin tapahtunut. Toki on hyvä ottaa huomioon myös se, että maksuaikojen pituudet vaikuttavat lainojen takaisinmaksettaviin summiin olennaisesti, jonka takia vertailu kannattaisikin tehdä enemmin todellisten vuosikorkojen kuin takaisinmaksettavien summien avulla.

Kyseisessä esimerkissä molemmat hintaesimerkit olivat siis kuitenkin juurikin 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla. On siis hyvä muistaa miten tärkeää lainojen vertailu on. Hyviä vertailusivustoja löytyy Googlestakin vähintään yhtä monta kuin lainantarjoajiakin, joten vertailuja ei todellakaan ole kovin vaikea löytää.

Vaikka yleinen mielikuva onkin se, että pikavippi käytetään aina juhlimiseen ja muunlaisiin turhuuksiin, ei se pidä paikkaansa. Pikavippejä käytetään pääasiassa nimittäin välttämättömiin arjen kuluihin, kuten ruoka- ja lääkeostoksiin.

Nämä tiedot ilmenevät Suomen Pienlainayhdistyksen teettämästä tutkimuksesta. Jorma Jokela kertoi Kauppalehdelle tutkimuksen vastaavan hänen omia kokemuksiaan pikalainojen käyttötarkoituksista. Pikalaina-alalla kiristyvää kilpailua Jokela pitää varsin tervetulleena, mutta on huolissaan laittomista pikalainayrityksistä, joita ei ole rekisteröity Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin.

Pienlainayhdistyksen teettämään kyselyyn vastasi 509 henkilöä. Vaikka mm. valtamediat surutta mustamaalaavat pikavippejä, on niiden käyttötarkoitus pääasiassa hyvä ja pikavipit voivat olla monille ihmisille tiukan paikan tullen todella tärkeä apu. Nykyisin kovasta kilpailusta johtuen vipit ovat vielä erittäin halpojakin.

Pikalaina vai vertaislaina

Pikalainojen uudeksi kilpailijaksi ovat nousseet vertaislainat. Vertaislainapalvelut ovat palveluita, joiden kautta ihmiset voivat lainata rahaa toisillensa. Vertaislainapalvelut ovat vielä kuitenkin varsin uusi ilmiö ja niinpä palvelut kärsivätkin vielä tietyistä “lastentaudeista”, kuten huonoista maksajista.

Huonoista maksajista kärsivät tietysti vielä pikalainapalvelutkin, mutta pikalainojen kohdalla huonoista maksajista ei ole haittaa toisille palveluiden käyttäjille, toisin kuin taas vertaislainapalveluissa, joissa pienen tuoton toivossa rahansa lainannut henkilö voi menettää ne kokonaan pitkäksi aikaa.

Tokihan vertaislainojenkin kohdalla rahat peritään ennen pitkää takaisin huonoiltakin maksajilta, mutta milloin, onkin sitten ihan toinen juttu. Pikalainan ottaessa asiakkaalle ei ole mitään merkitystä, maksavatko toiset ihmiset pikalainansa ajallaan takaisin, kunhan sen vain itse maksaa.

Hinnastoissa vertaislainapalveluiden ja pikalainapalveluiden välillä on eroja. Edullisimmillaan pikavippi voi olla täysin ilmainen, mitä vertaislainapalvelun lainat eivät tietystikään edes voi olla. Kuka sijoittaisi rahaa toisen lainaan täysin ilmaiseksi? Ei kukaan. Pääasiassa vertaislainapalvelut ovat kuitenkin suhteessa edullisempia, sillä maksuajat vertaislainoissa ovat yleisesti ottaen pitempiä kuin pikavippipalveluissa,

Omasta mielestäni kuitenkin perinteinen vippi on vielä ainakin toistaiseksi vertaislainaa huomattavasti parempi vaihtoehto. Mikseipä vertaislainakin voisi lainaajan kannalta olla ihan hyvä juttu, mutta itse en ainakaan alkaisi rahojani tässä vaiheessa vertaislainapalveluihin sijoittamaan.

Monillekaan ei varmasti tule yllätyksenä, että pikavippipalvelut menestyvät varsin hyvin. Vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana myönnettiin pikalainoja enemmän kuin koskaan aikaisemmin.

Hyvänä esimerkkinä hyvin menestyvistä pikalainayrityksistä toimii Risicum Oyj, jonka liikevaihto oli viime vuonna huikeat 14,1 miljoonaa euroa. Risicum oli menestyneimpien yritysten joukossa Kauppalehden tekemässä Menestyjät -vertailussa.

Risicumhan myytiin amerikkalaisomistukseen tämän vuoden heinäkuussa. Yrityksen uudeksi omistajaksi tuli Dollar Financial Corporation. Kauppahinta oli oli mojovat 30 miljoonaa euroa, joten ihan pienistä summista ei todellakaan ole kyse. Risicumin palveluita ovat Risicum.fi:n lisäksi myös OK Money ja Joustoraha.

Muita menestyneimpiä pikalainayrityksiä ovat varmasti OPR-Vakuus Oy 8,6 miljoonan euron liikevaihdollaan, Ferratum Finland Oy 10.5 miljoonan euron liikevaihdolla, sekä Vipster Oy jonka liikevaihto oli viime vuonna 9,5 miljoonaa euroa.

Yksi yritys – useita palveluita

Osalla pikalainayrityksistä saattaa olla useitakin pikavippipalveluita, joissakin tapauksissa jopa lähes kymmenen. Tätä harjoittavat niin isot kuin pienetkin yritykset, ja tällä koitetaan tietysti saada enemmän asiakkaita yritykselle.

Isommilla yrityksillä palveluita on kuitenkin yleensä maksimissaan kaksi tai kolme, eivätkä palvelut ole identtisiä keskenään. Esimerkkinä vaikkapa OPR-Vakuus Oy, joka omistaa Pikavippi.fi, Ostosraha.fi ja Everyday.fi palvelut, jotka eroavat selkeästi toisistaan.

Pienemmillä yrityksillä palveluita saattaa kuitenkin olla tosiaan jopa melkein kymmenen, ja ne voivat olla jopa täysin identtisiä keskenään. Esimerkkinä DVB Investment Oy, joka ei edes kuulu luotonantajarekisteriin, mutta pyörittää silti kahdeksaa eri palvelua, jotka ovat: Hymylaina.fi, Perhelaina.fi, Iltavippi.fi, Kunnonvippi.fi, Laatulaina.fi, Plussavippi.fi, Sopulaina.fi, Vippitili.fi.

Nämä kahdeksan edellämainittua palvelua ovat identtisiä keskenään niin lainasummiltaan kuin lainaehdoiltaankin. Kaikissa on samat kulut, samat ikärajat, samanlaiset hakutavat samoilla hinnoilla ym.

Osaa näistä palveluista onkin syytetty ns. tekstiviestirahastuksesta, eli että yrityksellä on monia palveluita, joissa on kalliit hakemuskulut, eivätkä he edes myönnä lainoja, vaan keräävät rahaa juurikin näistä tekstiviestihakemuksista.

Pikalainaa hakiessa kannattaa aina olla tarkkana ja tarkastaa, että kuuluuhan yritys luotonantajarekisteriin. Rekisteriin hyväksytään vain luotettavat luotonantajat, joten näiltä yrityksiltä voi aina hakea lainaa turvallisin mielin.